Можно ли пенсионеру официально списать долги: когда банкротство — не позор, а решение

Многие пенсионеры оказались в долговой яме не потому что купили яхту или играли в казино. А потому что брали кредит на лечение, помогали детям с ипотекой, платили за внуков или просто не справились с коммуналкой и микрозаймами. Ситуация тяжёлая, но — не безвыходная.

Сегодня есть официальный, законный и при этом максимально «щадящий» способ списать долги и начать жить спокойно — это банкротство физических лиц через МФЦ. Процедура работает в упрощённом порядке и доступна даже тем, у кого нет денег ни на юриста, ни на судебные разбирательства.

Разбираемся, что это за процедура, кому подходит, какие документы нужны и как она влияет на пенсию, жильё и жизнь после “списания долгов”.

Что за банкротство такое и почему через МФЦ

Если раньше единственный путь списать долги — это суд и финансовый управляющий (за 25–100 тысяч рублей), то теперь есть способ без суда и без копейки расходов. Это называется внесудебное (мировое) банкротство.

Оно происходит так:

Вы подаёте заявление в МФЦ.
МФЦ сам отправляет информацию в арбитражный суд.
Суд всё рассматривает без вашего участия.
Через 6 месяцев — все долги аннулируются.

Вам не нужно ходить по инстанциям, нанимать юриста или платить госпошлину. А для пенсионеров это особенно важно: и время, и нервы, и деньги уже на вес золота.

Кому из пенсионеров эта процедура подходит

Не все долги и не при любых условиях можно “списать по-тихому”. Вот конкретные требования к пенсионеру, чтобы банкротство через МФЦ стало возможным:

Общий долг — от 50 000 до 500 000 рублей. Больше — уже через суд, меньше — формально нельзя.
Исполнительные производства закрыты из-за невозможности взыскания. То есть пристав посмотрел: “взыскать нечего” — и закрыл дело. Это главный формальный критерий.
Доход только официальный — пенсия, пособия. Подработка без договора — не считается.
Нет имущества, которое можно забрать. Единственное жильё — допустимо, а вот если есть лишняя дача или второй гараж — не подойдёт.
Вы не проходили банкротство последние 5 лет. Закон запрещает повторять процедуру слишком часто.

Если всё совпадает — вы имеете право на процедуру и никто не имеет права вам отказать.

Какие документы нужно собрать

Звучит страшно, но список довольно простой. Всё это можно получить в течение пары дней:

Паспорт гражданина РФ.
ИНН и СНИЛС.
Справка о размере пенсии. Её выдают в ПФР или на “Госуслугах”.
Список долгов с указанием кредиторов. Желательно с реквизитами.
Документы от приставов об окончании всех исполнительных производств. Очень важно. Это основа для допуска.
Заявление установленного образца. Помогут заполнить в самом МФЦ.

МФЦ передаёт дело в суд, вы просто ждёте — никуда не ходите, никого не нанимаете.

Какие долги можно списать, а какие нет

Списываются:

Кредиты и кредитные карты.
Займы в микрофинансовых организациях.
Долги по коммуналке, штрафы ГИБДД (если уже у приставов).
Пеня, проценты, неустойки.
Некоторые налоговые долги.

Не списываются:

Алименты.
Возмещение вреда (например, по ДТП).
Штрафы, назначенные за уголовные или административные преступления.
Долги, возникшие после подачи заявления.
Долги, которые специально “накопили”, зная, что подадут на банкротство.

Что остаётся у пенсионера после банкротства

Вот чего боятся многие пожилые: “А не отнимут ли пенсию?”, “Оставят ли квартиру?”, “Скажут ли детям?”

Спокойно. Закон всё уже предусмотрел:

Пенсия — остаётся целиком. Её никто не трогает, не делит и не арестовывает.
Единственное жильё — за вами. Даже если оно дорогое. Забрать его никто не может.
Льготы, компенсации, субсидии — сохраняются.
Имущество первой необходимости — ваше. Холодильник, плита, телевизор — никто не отнимет.

Если, конечно, вы не владеете тремя квартирами или сдаёте два гаража — тогда процедура не подойдёт вовсе.

Какие последствия у банкротства для пенсионера

Последствия есть — но они разумные и не страшные. Особенно если вам, условно, уже 60+ и вы не планируете открывать свой бизнес.

Нельзя проходить банкротство повторно 5 лет.
3 года нельзя занимать должности в коммерческих организациях (директор, учредитель).
Информация о банкротстве вносится в ЕФРСБ. Но в трудовую книжку — нет.
Кредит в банке после процедуры, скорее всего, вы не получите. Хотя, честно — вам он больше и не нужен.

А если всё оформить — то что дальше?

Через 6 месяцев с момента публикации сведений о банкротстве — все долги, включённые в процедуру, исчезают. Юридически, окончательно и бесповоротно.

Вы больше не обязаны:

Платить коллекторам.
Впадать в панику от звонка с незнакомого номера.
Ждать повестку или бумагу от суда.
Жить “на долги” и в постоянном стрессе.

Вы просто живёте. Получаете пенсию, платите коммуналку и не оглядываетесь через плечо.

Таблица: кому доступна упрощённая схема банкротства через МФЦ

Параметр	Требование	Основные нормы
Сумма долга	от 25 000 до 1 000 000 ₽	ч. 2 ст. 223.2, ч. 1 ст. 223.3 ФЗ № 127‑ФЗ
Исполнительное производство	открыто или закрыто > 1 года	ч. 4 ст. 223.2, ст. 46 ФЗ № 229‑ФЗ
Источник дохода	пенсия только	ч. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127‑ФЗ
Имущество	только единственное жильё	ч. 2 ст. 223.2 ФЗ № 127‑ФЗ
Повторная процедура	позже 5 лет	ч. 2 ст. 213.30, ч. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127‑ФЗ

FAQ — Часто задаваемые вопросы по банкротству пенсионеров через МФЦ

Может ли пенсионер подать заявление о банкротстве без суда?

Да, может. С 2020 года действует упрощённая процедура внесудебного банкротства через МФЦ, введённая Федеральным законом от 31.07.2020 № 289‑ФЗ.

Для этого должны быть выполнены следующие условия, указанные в статьях 223.2 и 223.3 Федерального закона от 26.10.2002 № 127‑ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»:

Общая сумма долга от 25 000 до 1 000 000 рублей.
Исполнительное производство окончено, и приставы не смогли найти имущество или доходы должника (основание — п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229‑ФЗ).
У должника нет ни статуса ИП, ни дорогостоящего имущества (например, нескольких квартир).
За последние 5 лет уже не было другой процедуры внесудебного банкротства.

Если эти требования выполнены, пенсионер может обратиться в МФЦ с заявлением, не тратя деньги на юристов и не проходя судебные слушания.

Что будет с пенсией и единственным жильём?

Ничего плохого — пенсия и жильё защищены законом.

Согласно ч. 2 ст. 223.2 Федерального закона № 127‑ФЗ:

Единственное жильё не включается в конкурсную массу и не подлежит продаже.
Пенсия — это социальная выплата, она не может быть направлена на погашение долгов без согласия самого пенсионера (если только это не алименты или компенсации вреда).
Мебель, бытовые приборы и прочие предметы повседневного обихода — тоже не подлежат взысканию (в соответствии с ч. 1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Так что не бойтесь — никто не заберёт вашу квартиру, стиралку или телевизор.

Какие долги не подлежат списанию даже после банкротства?

Закон «О несостоятельности (банкротстве)» в ч. 2 ст. 223.3 прямо устанавливает перечень долгов, которые не списываются даже после успешного завершения процедуры.

Сюда входят:

Обязательства по алиментам.
Компенсации за вред жизни и здоровью.
Долги, возникшие в результате причинения имущественного или морального ущерба.
Административные штрафы, наложенные за правонарушения (например, ГИБДД, Роспотребнадзор).
Обязательства по выплате возмещения вреда, причинённого преступлением.
Долги, которые пенсионер «скрыл» или о которых умолчал при подаче заявления (если это вскрывается — могут быть последствия вплоть до отказа в освобождении от долгов).

Таким образом, банкротство — не «волшебная кнопка». Это реальный, но правовой инструмент, с чёткими исключениями.

Что происходит через 6 месяцев после подачи заявления в МФЦ?

Если всё прошло по правилам, через полгода пенсионер освобождается от долгов. Это закреплено в ч. 1 ст. 223.3 ФЗ № 127‑ФЗ.

Процедура проходит следующим образом:

МФЦ принимает заявление и проверяет комплектность документов.
Информация о начале процедуры публикуется в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
На протяжении 6 месяцев кредиторы могут подать возражения (если есть основания).
По окончании срока, если нет нарушений, процедура считается завершённой.
Все долги, кроме перечисленных выше, аннулируются. Повторное банкротство возможно только через 10 лет.

После завершения процедуры гражданин считается свободным от обязательств, его имя вносится в реестр банкротов, и можно спокойно жить дальше — особенно если основной доход — пенсия.

Советы экспертов

Оксана Копырина, адвокат по банкротству пенсионеров:

Для пенсионеров упрощённая процедура через МФЦ — это действительно идеальный вариант, особенно если у человека единственный источник дохода — пенсия, и нет лишнего имущества, которое можно продать. Здесь главное — правильно подтвердить свою неплатёжеспособность. Я всегда советую клиентам заранее обращаться в ФССП и получать копию постановления о завершении исполнительного производства по пункту 4 части 1 статьи 46 Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Это ключевой критерий. Если долг всё ещё висит на сайте ФССП как «активный» — велика вероятность отказа. Лучше перестраховаться и приложить к заявлению максимум доказательств, включая справки из ПФР, ФНС и банков.

Иван Болдырев, финансовый консультант:

С 2023 года лимит задолженности для внесудебного банкротства был увеличен до 1 миллиона рублей — и это серьёзно расширило возможности пенсионеров. Если раньше приходилось идти в суд и платить за услуги управляющего, то теперь пенсионеры могут пройти через МФЦ бесплатно и спокойно. Но здесь важна внимательность: если вы сдаёте жильё или работаете как самозанятый, даже получая небольшие суммы, это уже может быть воспринято как наличие дохода. Судебный или административный орган может отказать, если найдёт признаки регулярных поступлений. Проверяйте, чтобы все ваши движения по счёту соответствовали пенсионному статусу — это минимизирует риски отказа.

Евгения Боднар, руководитель отдела сопровождения в юридической компании:

МФЦ выполняет лишь роль приёмной, а весь процесс фактически автоматизирован. Суд тут не участвует в живом виде — нет заседаний, повесток, тяжб. Это особенно важно для пожилых людей, которым тяжело физически ходить по инстанциям. Главное, чтобы весь пакет документов был собран корректно. Частая ошибка — указать не весь список кредиторов, либо забыть справку о завершении исполнительного производства. Тогда можно получить отказ. Я всегда рекомендую всё оформлять аккуратно, сверяться с выпиской из кредитной истории и брать справку о доходах за последние 6 месяцев. Это гарантирует, что ни один кредитор не подаст возражение, и вся процедура пройдёт тихо и без сбоев.

Реальные кейсы читателей

Татьяна, 72 года, Пермь:

У меня была задолженность по микрозаймам и коммуналке на 300 000 рублей. Долги копились годами — брала немного на лекарства, на подарки внукам, потом всё стало невыносимо. Обратилась в МФЦ, собрала справки, в том числе из ПФР и ФССП. Пристав сказал, что с моей пенсии взыскать нечего — закрыл дело. Уже через три дня мне позвонили и уточнили пару моментов, а потом всё пошло по схеме. Через полгода — всё списали. Я продолжала получать пенсию, коммуналку платила как обычно. Не было ни угроз, ни судов. Честно — сначала боялась, думала, что будут приставы, опись, какие-то неприятности. А оказалось — всё спокойно, и даже легче дышать стало.

Пётр, 65 лет, Самара:

У меня была пенсия по старости и долги — около 600 000 рублей, в основном кредитные карты и потребительские займы. Плюс штраф от ГИБДД на 10 000 рублей. Я собрал все документы, включая постановление от приставов и выписку по пенсии, подал в МФЦ. Процедура шла как по маслу, никто не мешал. Через шесть месяцев все кредиты списали, кроме штрафа. Его пришлось оплатить отдельно, потому что он не попадает под списание по закону — ст. 223.3 ФЗ № 127-ФЗ. Зато ни копейки с пенсии не удержали, и квартиру никто не трогал. Главное — чётко следовать правилам и не упустить документы.

Нина, 70 лет, Вологда:

У меня было около 200 000 рублей долгов, брала на лечение мужа. У нас было две машины — обе старенькие и оформлены с долями. Одну я переоформила на сына, другую продала за копейки до начала процедуры. Когда подала заявление, мне объяснили, что по новым правилам доли в имуществе могут не помешать, если они не имеют реальной ценности. В МФЦ документы приняли, проверили, внесли меня в реестр. Никаких судов, управляющих, юристов — вообще ничего. Через шесть месяцев я получила уведомление о завершении процедуры. Всё списали, и я смогла начать с нуля. Даже не верилось, что всё прошло так просто — без нервов и унижений.

Итог — без стыда, но с пользой

Если вы пенсионер, у вас есть долги, вы не можете платить — это не ваша вина, это реальность многих. И закон не требует от вас “терпеть до конца”, “отдавать последнее” или “платить, как получится”.

Он даёт механизм. Честный, простой и законный. Банкротство — не позор, а защита. Особенно когда речь о том, чтобы сохранять здоровье, спокойствие и остатки финансового благополучия.

И если вы уже узнали, что имеете право — не тяните. Вы заслужили жить без страха за долги.