Что делать, если пенсии не хватает на оплату кредитов: разбор вариантов для должников

Многие пенсионеры оказались в ситуации, когда каждый месяц — как день сурка: пенсия пришла, половина ушла в банк, половина на лекарства, а еду уже “позже как-нибудь”. И если сначала кредит казался удобной палочкой-выручалочкой, то потом он начинает душить.

В этой статье разберёмся по шагам: что делать, если вы не тянете кредиты, какие есть законные способы облегчить себе жизнь и как не бояться каждого звонка от “службы взыскания”.

Первое — не паниковать и не брать новые кредиты “на перекрытие старых”

Это самое частое и самое опасное. Как только начинаются просрочки — пенсионеры хватают новые займы, чтобы закрыть старые. Получается снежный ком, который потом сшибает всё: покой, пенсию и здоровье.

Если вы чувствуете, что платить не получается, не делайте вид, что “пронесёт”. Лучше начните действовать.

Что можно делать — шаг за шагом

1. Переговоры с банком

Звучит скучно, но банки на самом деле не хотят, чтобы вы им ничего не платили. Им лучше получить по чуть-чуть, чем ничего.

Что можно попросить:

• Кредитные каникулы. Особенно если вы пенсионер по инвалидности или попали в трудную ситуацию.
• Реструктуризацию долга. Это когда срок увеличивают, платёж уменьшают.
• Отсрочку платежей. Иногда дают 1–3 месяца “передышки”.
• Снижение процентов. Редко, но бывает — особенно если вы лояльный клиент.

Для этого:

• Возьмите паспорт, пенсионное удостоверение, справку о доходах (пенсии).
• Напишите заявление в банк о реструктуризации.
• Приложите объяснение: почему платить сейчас сложно (здоровье, уход за родственником, повышение коммуналки и т.д.).

Банки обязаны рассматривать такие обращения, особенно от людей старшего возраста.

2. Обратиться в МФЦ за процедурой внесудебного банкротства

Да, это не страшно. Это законный способ официально списать долги, если вы реально не можете их платить.

Условия:

• Долги от 50 000 до 500 000 рублей.
• Доходов, кроме пенсии, нет.
• Имущества (кроме единственного жилья) — нет.
• Исполнительные производства — закрыты (пристав не смог взыскать).

Если это про вас — вы можете подать заявление в МФЦ, и через 6 месяцев долги просто аннулируются. Никаких судов, расходов и стрессов.

3. Попросить суд ограничить списание с пенсии

Если уже идёт взыскание через приставов, они могут удерживать до 50% вашей пенсии. А это — целая катастрофа, особенно если у вас коммуналка, лекарства и внуки.

Что можно сделать:

• Подать заявление в суд об уменьшении процента удержания.
• Обосновать: прожиточный минимум, расходы на лечение, статус инвалида.
• Суд может установить более щадящий процент — например, 10% или даже временно приостановить списание.

4. Проверить, не навязали ли вам “левые” страховки и комиссии

Иногда банк в кредит вшивает:

• Страховку на 30 000 ₽.
• Комиссию за оформление.
• Услуги, которые вы не просили.

Если вы видите в документах странные суммы — можно подать претензию и вернуть деньги. Это реальные дела, которые пенсионеры выигрывали в суде и через Роспотребнадзор.

Что делать:

• Сходить в отделение и взять копии кредитного договора.
• Принести их юристу (можно бесплатному, если вы малоимущий).
• Написать заявление о возврате навязанных услуг.
• Если не возвращают — в суд. Это проще, чем кажется.

5. Получать пенсию не через счёт с арестом

Если приставы уже “забрали” карту — деньги могут сразу уходить, не доходя до вас. Это законно, но не всегда гуманно.

Что можно сделать:

• Открыть новый счёт в другом банке.
• Получать пенсию через Почту России.
• Сообщить в ПФР/СФР, куда перечислять пенсию.
• Если поступления — только пенсия, их нельзя списывать целиком, это защищённый доход.

Важно: даже если вы должны банку, пенсию в полном объёме вам обязаны оставить — минимум в размере прожиточного минимума.

Когда стоит подключать юриста

• Если банк отказывается идти на уступки.
• Если уже есть суд, и вы не понимаете, что делать.
• Если вас мучают коллекторы — нарушают закон, звонят ночью, угрожают.
• Если навязали страховку и не хотят возвращать.
• Если вы не уверены, как правильно оформить банкротство.

Хороший юрист может даже отбить часть долга, вернуть комиссию или оспорить действия приставов. И в большинстве регионов есть бесплатная юридическая помощь пенсионерам. Просто уточните в соцзащите или МФЦ.

Куда обращаться за помощью

• МФЦ. Подать на банкротство или реструктуризацию.
• Пенсионный фонд. Изменить реквизиты пенсии.
• Соцзащита. Получить статус малоимущего, оформить субсидии.
• Роспотребнадзор. Оспорить навязанные услуги.
• Суд. Ограничить удержания.
• Бесплатная юридическая помощь. По месту жительства.

Если коротко — не сдавайтесь и не бойтесь

Да, с пенсией жить и так не разгуляешься. А уж когда её начинает отгрызать банк — совсем тяжело. Но вы не обязаны страдать молча и “гасить как получится”. Вы имеете право:

• Просить передышку.
• Списывать долги по закону.
• Защищать пенсию от списаний.
• Требовать, чтобы с вами обращались по-человечески.

Самое опасное — притворяться, что всё хорошо, и брать новый кредит. Самое полезное — собраться, сходить в МФЦ, задать вопрос, и получить помощь.

Пенсия — это не повод соглашаться на всё. Это повод разбираться, защищаться и помнить: вам никто не имеет права портить остаток жизни цифрами из кредитного договора.