Как использовать материнский капитал и другие госвыплаты для будущего пенсионного обеспечения

Когда женщина получает материнский капитал, первое, что приходит в голову — квартира. Или хотя бы прибавка к ипотеке. Потому что хочется побыстрее расшириться, купить отдельную комнату детям, избавиться от бабушкиной стены в зале и, наконец, вздохнуть спокойно. Всё логично. Но что, если я скажу вам, что эти деньги можно направить на пенсию? Да, не на плазму и не на мансарду. А на будущее. На ту часть жизни, когда вы перестанете работать и захотите жить не хуже, чем сейчас — желательно без лапши на воде и жалоб в ЖЭК.

Звучит странно? Может, поначалу и правда не слишком заманчиво. Особенно когда ребёнку два года, на руках ипотека, а накоплений — только на подгузники. Но если копнуть чуть глубже, становится ясно: маткапитал — это не просто помощь «на сейчас». Это возможность выстроить крепкий финансовый фундамент. И, возможно, изменить свой пенсионный сценарий — от «доживать» к «жить в своё удовольствие».

Материнский капитал и пенсия: закон это разрешает

Начнём с главного: да, материнский капитал можно направить на пенсию. Закон это разрешает. И не просто в теории, а на практике — через ПФР или НПФ. Причём ждать, пока ребёнку исполнится три года, не нужно. Вложиться в пенсию можно хоть на следующий день после получения сертификата. Это не как с жильём, где надо ждать «разрешённого возраста».

Проще говоря, государство говорит: хотите — стройте дом, хотите — стройте пенсию. И если с жильём понятно (вот стены, вот крыша), то пенсия пока что вещь скорее абстрактная. Но не для всех. Особенно не для тех, кто уже прикидывает, как будет жить лет через 20–30.

Что в этом хорошего: вы вкладываетесь в себя

Когда вы направляете маткапитал на формирование пенсии, деньги уходят не в пустоту. Они становятся частью накопительной пенсии — той, которую вы получите сверху к обычной страховой. И эти средства инвестируются. Не просто лежат, как на сберкнижке, а работают.

То есть, вы не просто отложили деньги. Вы запустили механизм роста. Причём всё это принадлежит вам, вне зависимости от семейного положения, места жительства или жизненных перипетий. Даже если разведётесь, переедете, смените фамилию — средства останутся вашими. Их нельзя потратить до выхода на пенсию, но они точно будут ждать своего часа.

А теперь представьте: вы вложились в пенсию в 30 лет. Прошло 30 лет, дети выросли, ипотека выплачена, и к моменту выхода на пенсию у вас есть солидная прибавка к государственной выплате. Не чудо, а просто — правильное решение в нужное время.

Кому особенно стоит обратить внимание на этот вариант

Не всем подходит история с маткапиталом на пенсию. Но есть группы женщин, для которых это решение может стать настоящей финансовой находкой:

Тем, кто имеет перерывы в стаже. Уход за детьми, декреты, частичная занятость — всё это влияет на размер будущей пенсии. Если вы не набираете баллы — накопительная часть может стать спасением.
Тем, у кого «белая» зарплата маленькая. Если вы работаете за минималку или часть дохода неофициальная — пенсия будет минимальной. А дополнительное накопление — шанс её увеличить.
Тем, кто хочет хоть что-то гарантированное на старость. Потому что, согласитесь, рассчитывать только на госвыплаты — это как планировать отпуск без билетов: вроде можно, но тревожно.

Есть ли альтернатива: не только маткапитал, но и другие способы накопить

Если вы хотите сформировать себе пенсию по-серьёзному, стоит знать: помимо маткапитала, есть и другие источники, которые можно использовать. Они, может, не такие «весомые» по сумме, но в сумме — дают неплохую перспективу.

Можно участвовать в программе софинансирования пенсии. Это когда вы вносите свои деньги, а государство удваивает вашу сумму — максимум до 12 000 рублей в год. Приятный бонус, если регулярно откладывать.
Можно использовать налоговый вычет за добровольные пенсионные взносы. Если вы делаете взносы в НПФ — вы можете вернуть себе 13% от суммы, просто оформив вычет. Денег больше, усилий — немного.
Некоторые работодатели предлагают корпоративные пенсионные программы. Да, это редкость. Но если у вас на работе есть такая опция — грех ей не воспользоваться.

Все эти способы хороши тем, что можно комбинировать. Капитал — в пенсионный фонд, плюс немного — из личных средств, плюс налоговый вычет. И так, шаг за шагом, вы создаёте себе подушку, которая пригодится на пенсии.

А если всё-таки нужна квартира?

Вот тут начинается дилемма. Маткапитал — штука универсальная, и выбирать, на что его пустить, бывает непросто. Особенно когда «на пенсию» — это лет через тридцать, а «на жильё» — вот прямо сейчас, когда ребёнку негде спать, кроме как с бабушкой в одной комнате.

И это нормально. Никто не говорит, что нужно срочно всё вкладывать в пенсию и жить в съёмной однушке. Просто если в семье уже есть жильё — пусть не дворец, но нормальное место для жизни — тогда пенсия становится вполне реальным вариантом использования маткапитала. А если это второй или третий сертификат — тем более.

Иногда можно даже разделить сумму: часть — на жильё, часть — на пенсию. Главное — знать, что такой вариант существует, и он может принести больше пользы, чем кажется.

Как понять, выгодно это или нет

Окей, с теорией понятно. А как разобраться, будет ли от этого реальная польза? Для начала — посчитайте. Просто посчитайте, сколько вы будете получать, если ничего не делать, и сколько — если направите маткапитал в пенсию.

Учтите:

Сколько лет до выхода на пенсию. Чем больше лет — тем дольше работают вложенные средства. Это значит — больше эффект от инвестирования.
Какую пенсию вы получите без дополнительного накопления. И какую — с ним.
Какая альтернатива у этих денег? Если на квартиру их пустить нельзя (например, жильё уже есть) — почему бы не подумать о себе?

Рассчитать всё это можно в пару кликов — через онлайн-калькулятор пенсии по старости. Просто вводите данные, смотрите итог и решайте, стоит ли игра свеч.

А если я передумаю?

Хороший вопрос. Деньги, направленные на пенсию, «обратно» не вытащишь. Они замораживаются до наступления пенсионного возраста. Это и плюс, и минус. Минус — нельзя потратить на отпуск. Плюс — никто не «позаимствует» из заначки в трудную минуту.

Так что подумайте хорошо. Если всё-таки решите, что на данный момент важнее жильё или учёба детей — это тоже нормальный выбор. Но если решите вложиться в пенсию — не откладывайте. Потому что чем раньше начнёте — тем больше получится накопить.

Забота о себе — это не эгоизм, это взрослая позиция

Материнский капитал — это про помощь. Но не только детям. Это ещё и возможность одной взрослой женщине — себе — дать шанс на спокойную старость. На ту самую жизнь, где не нужно ходить по соседям занимать на таблетки. Где есть свой доход, и не надо зависеть от детей, супруга или случайных подработок.

Это может показаться мелочью. Мол, ну что там, какая-то сумма, которую я даже не увижу в руках. Но это сумма, которая в будущем может изменить вашу жизнь. Ту часть жизни, когда силы будут уже не те, а желания — всё те же: жить достойно, радоваться, ездить на дачу, покупать себе клубнику не по скидке.

Так что не спешите тратить всё сразу. Посмотрите на себя будущую. Может, именно сейчас вы можете сделать для неё самый важный подарок — уверенность. А это, согласитесь, гораздо круче, чем новый диван.