Финансовая грамотность для всей семьи: как учить детей и подростков правильно обращаться с деньгами

Вы когда-нибудь задумывались, почему одним людям деньги словно липнут к рукам, а другие всё время с пустым кошельком — хотя вроде работают не меньше? Ответ прост: всё дело в привычках. В том, как человек относится к деньгам, как их воспринимает — как инструмент или как непонятную субстанцию, которая «то есть, то нет». И да, эти привычки не с неба падают. Они закладываются в детстве. Причём не нотациями, а примерами. Поэтому если вы хотите, чтобы ваш ребёнок вырос финансово вменяемым — начните с себя. И начните сейчас.

Вообще, финансовая грамотность — это как чистить зубы. Можно не учить — вроде и так как-нибудь проживёт. Но будет больно, дорого и с последствиями. А если приучить с детства — потом спасибо скажет.

Почему учить ребёнка обращаться с деньгами — не бзик, а реальная необходимость

Многие родители говорят: «Он ещё маленький, ему рано», «Вырастет — сам научится». Ну, формально — да. Научится. Через пару кредитов, пару лет долгов и вечное «куда всё делось». А можно и по-другому. Без боли, слёз и коллекторов. Потому что современный ребёнок живёт в мире, где деньги не просто бумажки. Это уже карты, телефоны, подписки, донаты, кэшбэки и всякие коварные «купи сейчас — плати потом». Не подготовить к этому — всё равно что выпустить в город без обуви. Ходить можно, но больно и недолго.

А ещё мир постоянно меняется. Если раньше бабушка учила: «Не трать лишнего — копи в сберкнижку», то сейчас всё чуть сложнее. Скидки, инвестиции, онлайн-банки, крипта, налоги. Если ребёнок не научится с этим обращаться — потеряется. А взрослые потом говорят: «Нынешняя молодёжь ничего не понимает в деньгах». Так, может, научить?

Ваши привычки — главный учебник

Самый мощный способ научить ребёнка чему-то — показать на собственном примере. Если он видит, что родители ссорятся из-за денег, вечно переживают, где взять на «до зарплаты», или наоборот — тратят без тормозов, как будто у них бесконечный лимит от вселенной, то это становится его нормой.

А если он видит, что:

• В семье обсуждают покупки, а не делают их с бухты-барахты.
• Родители не живут «в ноль», а что-то откладывают.
• Деньги — это не тема табу, а просто часть жизни.
• Покупки обсуждаются, планы строятся, приоритеты выставляются.

То вы уже сделали половину дела. Даже без специальных «уроков». Финансовая грамотность — это не формулы и не таблицы. Это образ жизни. И ваш образ — самый показательный.

До 6 лет: магия банкомата и игры в магазин

В этом возрасте дети уверены: если мама вставила карточку в банкомат — и оттуда вылезли деньги, значит, карточка волшебная. Ну, логично. Пластиковая палочка, которая делает бумажки — круто же. Но уже в этом возрасте можно мягко объяснять: нет, милый, не волшебная. Мы работаем, получаем зарплату, часть уходит в банк — и уже из этой части мы берём деньги. Не потому что захотелось, а потому что заработали.

Хорошо работает игра в магазин. Дайте ребёнку монетки или фантики, выставьте «товары» (пусть даже мягкие игрушки), играйте. Он будет учиться, что за что-то надо платить. А ещё полезно вместе ходить в магазин и объяснять: «Мы купили хлеб, молоко и сыр, потому что это нужно. А вот игрушку мы не купили, потому что она стоит дорого, и мы сейчас собираем на велосипед».

Да, он расстроится. Но на следующий день сам скажет: «Мы же собираем». И это будет победа.

7–10 лет: карманные деньги и первые бюджеты

Тут уже можно начинать выдавать небольшие суммы — например, на неделю. Не за поведение и не за оценки. А просто как тренажёр: вот тебе 100 рублей — решай, как ими распоряжаться. Потратишь в первый день — до конца недели не будет. Сэкономишь — молодец.

Вы можете помочь спланировать: «Хочешь мороженое — стоит 50, тогда останется ещё на что-то. А если подкопишь — на выходных купим комикс». Пусть сам решает. Ошибается. Тратит всё. А потом думает. Это безопасная среда, где можно делать выводы без последствий в виде долгов.

Можно завести копилку. Желательно прозрачную. Чтобы видно было, как растёт. Это вызывает радость: «Вот сколько я уже отложил!» Учите считать, записывать. Математика в жизни — штука полезная.

11–14 лет: взросление и эксперименты с финансами

Тут уже включается подростковая логика: «Я взрослый, сам всё знаю». Ну, отлично. Давайте проверим. Можно выдать не на неделю, а на месяц. Дать большую сумму — но с условием: «Планируй сам. На еду, развлечения, мелкие траты».

Можно открыть подростковую карту с лимитом. Смотреть вместе, как он тратит. Обсуждать: вот тут купил перекус за 600 рублей — может, было не очень рационально? А вот тут — нашёл скидку, купил по акции — красавчик.

А ещё можно обсудить, как работает бюджет. Что у семьи есть доходы, есть обязательные траты — жильё, питание, транспорт. Есть накопления. И есть желания. Не все из них реализуемы сразу. Иногда надо подождать.

Пусть ребёнок сам спланирует покупку. Например, хочет наушники за 5000? Отлично. Давайте план: сколько можно откладывать, где подзаработать, что можно не покупать в это время.

15+ лет: почти взрослые деньги

В этом возрасте ребёнок уже вполне способен понять, как работает зарплата, налоги, пенсионные отчисления и даже инвестиции. Главное — не читать морали, а обсуждать, как с другом. На равных.

Можно рассказывать:

• Что такое ИП и чем оно отличается от наёмной работы.
• Почему важно иметь «подушку безопасности».
• Что нельзя влезать в кредиты на «понравился айфон».
• Как работают вклады и проценты.
• Что инвестиции — не казино, а способ приумножить деньги в долгосрочной перспективе.

Хорошо, если у ребёнка есть возможность подработать — раздавать листовки, вести блог, помогать в чём-то. Тогда всё станет ещё нагляднее: вот деньги, вот результат, вот ощущения. И вот налог, если официально. Пусть попробует составить бюджет. А вы — помогите, подскажите, но не давите.

Подробнее о накоплениях на пенсию читайте в основной статье о том, как накопить на пенсию.

Как закрепить полезные привычки, не устраивая скучный «финансовый урок»

На самом деле всё просто. Надо меньше учить, а больше показывать. Вот как это сделать:

• Обсуждайте покупки. Прямо в магазине: «Мы берём этот сыр, потому что он по акции. А этот дороже — и смысл?».
• Привлекайте к планированию: «Мы хотим съездить в отпуск, и для этого будем каждый месяц откладывать. Хочешь помочь — не покупай пока себе десятую игрушку».
• Делитесь сомнениями: «Я хочу купить вот это, но думаю, может, подождать. Что думаешь?»
• Хвалите за бережливость. Даже если отложил 50 рублей — супер.
• Показывайте, что деньги — не зло и не табу. Не надо говорить при ребёнке: «Опять денег нет!» Лучше: «В этом месяце у нас другие приоритеты».
• Учите разницу между «хочу» и «нужно». Это вообще главная штука. Если ребёнок научится откладывать «хочу» ради «надо» — он уже победитель.

Ваш вклад в будущее ребёнка

Многие родители хотят, чтобы их дети были успешными, умными, самостоятельными. Чтобы не попадались на уловки, не жили в долгах, не работали по десять часов в день за копейки. Но это не делается за один разговор.

Финансовая грамотность — это как вакцина. Один укол — и есть защита. Но она работает, если делать вовремя. Не когда ребёнку уже двадцать и он берёт кредит на телефон. А когда он ещё с интересом играет в магазин и спрашивает: «А почему у нас есть только один телевизор?»

Дайте знания, дайте свободу, дайте возможность ошибаться. А главное — будьте примером. Потому что если вы сами не умеете планировать, не знаете, что у вас с накоплениями, и каждый месяц заканчивается с мыслью «как дожить до следующего» — трудно ожидать другого от ребёнка.

Так что всё просто. Хотите, чтобы ребёнок был уверенным, финансово спокойным и взрослым человеком — начните с себя. Привычки — заразны. Особенно полезные. И особенно в семье.