Проверка своего финансового здоровья раз в год: какие показатели нужно смотреть

Финансовое здоровье — как общее самочувствие. Пока всё нормально, вы можете даже не задумываться. Но стоит сломаться машина, задержать зарплату или прилететь неожиданный счёт от стоматолога — и паника. Как так? Деньги же были…

Чтобы не оказываться в таком положении, полезно хотя бы раз в год делать финансовый «медосмотр». Честный, спокойный и с трезвым взглядом. Никаких магических формул — только здравый смысл и пара часов времени.

1. Есть ли у вас подушка безопасности

Это фундамент всей вашей личной экономики. Подушка — это сумма, на которую вы можете прожить хотя бы 3–6 месяцев, если вдруг всё остановится: потеряете работу, заболеете, сломается бизнес.

Хранить её нужно отдельно — не на карте, не в акциях, не в облигациях. Просто на доступном, надёжном счёте. Желательно в банке, где вы не тратите эти деньги каждый день.

• Минимум — один месяц расходов.
• Хорошо — три месяца.
• Отлично — полгода и больше.

Если подушки нет — ставьте цель накопить. Не сразу, не за один день, а по чуть-чуть. Даже 500 рублей в неделю — это уже шаг.

2. Насколько вы загружены долгами

Задолженность — это как давление. Незаметно, но давит. А иногда — просто мешает дышать.

Подсчитайте, сколько вы ежемесячно отдаёте на все кредиты, рассрочки и ипотеки. В идеале, общая сумма выплат не должна превышать 30–35% от вашего дохода. Если больше — тревожный сигнал.

Формула простая:

(Сумма всех ежемесячных выплат по кредитам ÷ ежемесячный доход) × 100

Получилось больше 40%? Значит, стоит пересмотреть свои обязательства: возможно, стоит досрочно погасить один из кредитов, объединить их или сделать рефинансирование.

3. Есть ли у вас накопления

Накопления — это не обязательно миллионы в инвестициях. Это любые деньги, которые не тратятся тут же. Счета, вклады, консервативные инвестиции, заначка — всё идёт в зачёт.

Задайте себе вопрос: если случится что-то непредвиденное, сможете ли вы прожить хотя бы пару месяцев без долгов? Если нет — начинайте копить.

Хорошо, если вы откладываете хотя бы 10% от дохода. Сложно? Откладывайте 5%. Главное — регулярно. Лучше скромно, но стабильно, чем вообще никак.

4. Что у вас с пенсией

Об этом редко кто думает до 50, а зря. Пенсия — это не только про возраст, это про вашу будущую свободу. Сейчас вы активны, зарабатываете, решаете задачи. Но когда-нибудь работа закончится. А привычки — останутся.

Задайте себе честный вопрос:

• Я что-то откладываю на старость?
• У меня открыт ИИС или есть договор с НПФ?
• Я делаю добровольные взносы?
• Я знаю, какая у меня будет пенсия по нынешним расчётам?

Если хотя бы на один вопрос вы ответили «нет» — начните с малого. Проверить динамику и примерный размер будущей пенсии можно 👉 в нашей статье про пенсионные накопления.

5. Есть ли защита от форс-мажоров

Страховки — это не «подарки банкам», а инструменты защиты. Нет, они не всем нужны в любой ситуации. Но есть моменты, когда без них — дорого.

Проверьте:

• Есть ли у вас ДМС, ОМС с дополнительными опциями?
• Застрахована ли квартира от затоплений и пожаров?
• Есть ли полис от несчастных случаев?
• Защищены ли дети?

Если ничего нет — подумайте. Иногда один перелом руки выбивает человека из жизни на месяцы. А счёт из больницы может съесть всю подушку за три дня.

6. Есть ли у вас чёткие цели и план

Если вы просто копите «на всякий случай», мотивация быстро пропадает. А если вы знаете, что собираете на отпуск, образование, технику или спокойную старость — появляется смысл.

Цели могут быть такими:

• Поехать в отпуск в следующем году.
• Купить новую машину через 3 года.
• Оплатить обучение ребёнку через 5–10 лет.
• Накопить на пенсию — в долгосрок.

Каждой цели нужен:

• Срок.
• Сумма.
• Счёт (отдельный, а не общий кошелёк).
• Автоперевод (чтобы не забывать).

7. Есть ли порядок в бумагах и финансах

Иногда кажется, что тут всё в порядке. Но стоит заглянуть — и оказывается, что:

• У вас есть старые долги, о которых вы забыли.
• Где-то лежат деньги, про которые вы не помните.
• Налог не подан, а льгота — не оформлена.
• Карта невыгодная, тариф на вкладе устарел, подписки идут «вникуда».

Проведите ревизию:

• Сколько у вас счетов и где?
• Какими картами вы пользуетесь и сколько они стоят?
• Какие проценты по вкладам, по ИИС, по накоплениям?
• Есть ли подписки, которые можно отключить?
• Ведёте ли вы учёт доходов и расходов — хотя бы раз в месяц?

Всё это — мелочи, но в сумме они дают эффект.

В итоге

Финансовый чекап — это не про то, чтобы «посчитать копейки». Это про понимание. Где вы сейчас. Что у вас уже есть. Где дыры. Куда вы хотите прийти — и что вам нужно для этого.

Никаких сложных систем, никаких заумных таблиц. Просто вечер наедине с собой, своими выписками и здравым смыслом.

А если вы хотите глубже разобраться, как именно устроены пенсионные накопления — не забудьте: проверить динамику и примерный размер будущей пенсии можно в нашей статье про пенсионные накопления.

Начните сейчас — и через год будете благодарны себе.