Почему иногда выгоднее копить на собственную пенсию, а не полагаться только на государственные выплаты

«Да ладно, государство же всё равно пенсию даст…»

А стоит ли на это надеяться?

Мы все хоть раз так думали. Серьёзно. Где-то глубоко внутри живёт этот уютный миф: «Да как-нибудь будет. Я ж всю жизнь работаю, неужели совсем не дадут?» — и вроде бы логично. Государство должно заботиться, правда?

Правда. Но по факту — пенсия есть, да. Но вот жить на неё, как хочется, увы, не получится. Именно поэтому всё больше людей перестают надеяться и начинают действовать: копят, инвестируют, откладывают. Не потому что паника, а потому что здравый смысл.

Давайте по-честному разберёмся — как всё это устроено, почему полагаться только на государство рискованно, и что можно сделать уже сейчас, чтобы не остаться в старости «на минималках».

Как формируется государственная пенсия

В теории всё красиво. Чтобы получать пенсию от государства, нужно выполнить несколько условий:

• Иметь официальный стаж не меньше 15 лет. Это минимум. Лучше — больше.
• Накопить пенсионные баллы. Их дают за каждый год работы с официальной зарплатой.
• Дожить до пенсионного возраста — сейчас это 60 лет для женщин и 65 для мужчин (и да, возраст могут пересматривать).

Кажется, ничего сверхъестественного. Но есть нюанс: размер пенсии зависит от качества вашей карьеры. А именно:

• От того, была ли у вас белая зарплата (и насколько она была «белой»).
• От количества лет, в которые за вас платили взносы.
• От того, насколько активно работодатель делал отчисления.

А теперь главное: даже если всё честно и по правилам, даже если вы — идеальный работник с белой зарплатой и золотой трудовой книжкой, средняя пенсия в России сейчас — около 20 000 рублей. А в регионах — и того меньше.

А если вы ИП, самозанятый или подрабатывали неофициально? Если были перерывы в работе? Если работали «по-чёрному» или на фрилансе без отчислений? Увы, это всё сильно уменьшает вашу будущую пенсию.

Звучит тревожно? Честно — да. Потому что это не та опора, на которую хочется полагаться в старости.

Почему лучше начать копить самому

Есть вещи, которые не очень приятно осознавать — но которые полезно проговорить. Вот почему рассчитывать только на государство — не лучшая стратегия.

• Пенсия — это не гарантированная премия за хорошую жизнь. Законы меняются, возраст выхода растёт, инфляция съедает покупательную способность. А вы хотите стабильности.
• Вы не знаете, сколько будете жить на пенсии. Но если вам повезёт со здоровьем — это может быть 20–30 лет. Хотите всё это время быть ограничены только коммуналкой и гречкой?
• Госпенсия — это основа, а не потолок. Она покрывает базовые расходы. Всё остальное — ваша забота. Хобби, путешествия, внуки, здоровье — всё это потребует денег.
• Чем раньше начнёте копить — тем легче. Если начать с 30 лет, можно откладывать по 3000 рублей и к пенсии набрать приличную сумму. А если начать в 50 — придётся отрывать по 15 000, и то, не факт, что успеете.
• Вы — сами себе надёжнее. Государство не спрашивает, сколько вы хотите получать. А вы знаете. И можете взять это под контроль.

Как копить на пенсию самостоятельно

Вы не обязаны становиться инвестором, штудировать финансовые отчёты и следить за рынком. Нет. Чтобы обеспечить себе комфортную старость, достаточно выбрать подходящий инструмент и быть регулярным.

Вот основные варианты:

• Накопительный счёт. Банковский продукт с процентом на остаток. Можно в любой момент снять деньги. Хорош как резервный запас.
• Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС). Позволяет инвестировать с налоговым бонусом до 52 000 рублей в год. Подойдёт тем, кто хочет больше доходности и готов разбираться.
• Негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Официальный способ получать дополнительную пенсию. Надёжно, спокойно, без глубоких знаний.
• Добровольные взносы в Социальный фонд. Если вы самозанятый, ИП или фрилансер — это способ «накопить стаж» и претендовать на госпенсию.
• Классическая копилка «на потом». Не идеально, но лучше, чем ничего. Даже если вы просто складываете по 1000 в месяц — это уже шаг.

Главное — делать это регулярно, пусть даже по 1000 рублей в месяц. А как именно начать и какие инструменты выбрать — мы подробно рассказали в нашей основной статье о накоплении на пенсию.

Что ещё важно понимать

Многие говорят: «Я бы и рад откладывать, но сейчас такие расходы…». Да, жизнь не дешёвая. Но пенсия — это не просто будущее. Это ваше завтра, которое зависит от вашего сегодняшнего выбора.

Подумайте:

• Хотите ли вы в 65 работать, потому что иначе не на что жить?
• Хотите ли вы зависеть от помощи детей или соцслужб?
• Хотите ли вы откладывать жизнь «на потом», а потом жить впроголодь?

Если нет — лучше начать с малого. Простой автоплатёж в банке, план на год, первые 1000 рублей — и вы уже на шаг ближе к спокойной старости.

А ещё — вовсе не обязательно копить в одиночку. Вы можете обсудить это с близкими, составить семейный план накоплений, проконсультироваться с финансовым советником, использовать налоговые льготы. Вы не один(а) в этом процессе.

Старость — это не приговор

Старость — это не про немощь и нищету. Это может быть классное время: когда не надо вставать в 7:00, когда вы свободны в своих решениях, когда можно заниматься любимым делом. Но только если у вас есть деньги и спокойствие.

А это зависит от вас. Не от начальника. Не от государства. Не от погодных условий.

От вас.

И чем раньше вы это поймёте — тем проще будет сделать шаг. Потому что с каждым месяцем ваш будущий капитал либо растёт — либо его просто нет.

Начните сейчас. Небольшая сумма, но регулярно. Просто, надёжно и без стресса.

И пусть ваша пенсия будет не выживанием, а заслуженным отдыхом.